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新版信用報告要來了?這個動作不簡單
2019-05-17 08:40:24 來源:中國報道

信用是市場經濟的基石,做好信用體系建設,對于進一步深化改革、完善社會主義市場經濟具有重要意義。

上午離婚下午買房這種現象即將成為過去式?

隨著互聯網的普及和數字經濟的快速發展,傳統的個人征信模式和手段難以準確反映個人的信用狀況。

有消息稱,央行征信中心已試運行新版個人征信報告,近期可能正式上線。4月22日早間,央行官網發布中國人民銀行征信中心有關負責人就征信系統建設相關問題答記者問的文章指出,為更好地滿足金融機構和社會各界的征信需求,征信中心適時啟動了新一輪的系統升級優化工作,即各界所說的二代征信系統建設工作,但并無明確的上線時間表。

盡管沒有明確的上線時間表,但優化后的信用報告有哪些改進、完善信用體系建設的意義,以及當前我國征信體系建設存在的問題等已成為人們關注的焦點。

優化升級體現在哪里?

擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比增加了一些信息,比如信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息,個人信用報告設計展示“5年還款記錄”(包括還款狀態、逾期金額)等。

“優化升級后的征信系統采集信息將更細化、更全面、更精準。舊版個人征信報告給了一些人鉆規則漏洞的機會,這些漏洞將有望被優化升級后的征信系統堵上?!敝醒氬憑笱е泄チ醚芯吭焊痹撼づ費羧棧愿嫠摺噸泄ǖ饋芳欽?。

歐陽日輝具體分析道,優化升級后的征信系統,首先,銷戶也無法洗白“黑歷史”。舊版報告還款記錄為兩年,逾期記錄保存5年,而且已銷戶的都不會顯示還款記錄。因此,有人在發生嚴重違約后,采取銷戶的方式來“洗白”征信報告。但是,在新版切換之后,還款記錄與逾期記錄都統一到5年,即便是銷卡,也有還款記錄,“黑歷史”將無處遁形。其次,“上午離婚下午買房”將成為過去。優化升級后的征信系統,作為共同借款人,夫妻雙方征信報告中均會體現負債。

“2014年6月14日,《社會信用體系建設規劃綱要(2014—2020年)》發布,成為我國首部國家級社會信用體系建設專項規劃,2019年作為該規劃施行中重要的承上啟下一年,征信中心適時啟動新一輪的系統升級優化,可謂是標志性的事件?!痹卣饜鷗弊懿靡巖舾嫠摺噸泄ǖ饋芳欽?。

自2006年全國集中統一的企業和個人征信系統正式上線以來,為不斷提高征信服務能力,征信系統軟硬件優化升級工作持續進行,確保了征信系統的安全穩定運行。但近年來,我國經濟社會發展對增加征信有效供給、提升征信服務水平提出了更高要求。

“目前我國經濟快速發展,但違約、毀約、假冒偽劣、偷稅漏稅等個人或企業的失信行為卻不斷上升,失信行為是對市場的極大破壞。近年來,供給側結構性改革深入推進,經濟轉型處在關鍵期,社會信用體系作為一種新型的社會治理方式和手段在各行各業發揮著極大作用。因此,完善信用體系建設是對推動市場經濟良性、快速發展的最底層機制保障?!幣巖羲?。

在歐陽日輝看來,當前我國亟須完善信用體系。完善信用體系首先是社會主義市場經濟健康發展的需要。社會信用作用機制是維系市場經濟中各主體之間經濟關系的重要紐帶,在市場經濟信用關系發展的過程中必將發揮基礎性作用。但是,由于過去在社會信用體系建設方面并沒有引起足夠重視,導致我國的社會信用體系發展比較滯后。

“建設社會信用體系,政府起著主導和推動作用,社會主義市場經濟需要相應的社會道德規范和信用制度作保障,這種信用制度只能通過政府的提倡,并制定相應的政策法規才能建立起來。從一定意義上講,政府信用最為根本,因為它對社會、對公民信用的影響最大,完善信用體系也是規范政府行為、塑造政府良好形象的需要?!迸費羧棧員硎?,同時,培育建設優良的信用文化,將為轉型期完善我國社會信用體系打下堅實的基礎,對我國市場經濟的健康發展起到重要推動作用。

近年來,中國在國際經濟事務中的作用更是日益突出,但國內社會信用體系建設的落后卻直接削弱了我國參與國際經濟事務的作用和效果?!靶龐沒肪巢患?,企業整體信用程度低下,已嚴重制約了我國企業在世界市場中的競爭力。因此,加快社會信用體系建設,有利于我國經濟與世界經濟進一步接軌,更有助于增強我國參與世界事務的話語權?!迸費羧棧運?。

要政府引導,也要靠市場運作

信用是市場經濟的基石,做好社會信用體系建設,對于進一步深化改革、完善社會主義市場經濟具有非常重要的意義。目前,我國征信體系建設工作取得了階段性成績,但也存在很多問題。

歐陽日輝認為,當前我國征信體系存在的問題不容小覷:缺乏頂層設計。具體表現在:各行業、各部門的信用數據尚未形成協同效應,信息數據孤島問題依然存在;個人征信體系尚未接入數字線上數據?;チ萌戰コ晌泄玫鬧匾換?,人們在虛擬世界的活動也反映了個人的信用行為,但目前我國的征信體系尚未接入這些數據,個人信用意識尚未形成。人們對于個人信用的重視程度不夠,往往面對貸款等問題時才對自身信用進行關注,尚未形成自主守信意識;征信體系主體較為單一。我國征信市場主要依賴于中國人民銀行應用金融數據建立的信用體系,尚未成為市場化的征信市場,征信市場的活力有待進一步釋放;信用體系建設相關專業人才稀缺。

“我國征信業發展迅速,但是在征信立法方面卻嚴重落后。完善的征信法律體系是征信業健康迅速發展的保障?!迸費羧棧愿嫠摺噸泄ǖ饋芳欽?。

以美國為例,美國與征信有關的法律有17部,其中最重要的是《公平信用報告法》。隨著時間的推移根據現實情況的變化于1996年和2003年對該法進行了具體的修改。2004年又出臺了《公平和準確信用交易法》用來規制征信行業的發展。目前我國僅有一少部分城市出臺了征信管理辦法,但是全國性的征信管理法規、規章尚未出臺,相關法律更是無從談起。

在歐陽日輝看來,和發達國家相比,我國征信在市場化方面以及數據來源方面都存在差距。目前我國的征信體系采用政府主導模式,帶有一定的非營利性,市場主體的參與程度較低,在數據信息日漸爆炸的數字經濟時代,單純的政府主導可能會帶來征信數據的滯后和失準,而且我國征信數據的主要來源是銀行,數據場景較為單一;而發達國家的征信數據來源更加廣泛,涵蓋了包括資本市場、商業市場和個人消費市場等更多的場景,數據來源的廣泛有利于提高征信結果的準確性與科學性。

“失信聯合懲戒則是社會信用體系中的核心環節,目前國內失信懲戒的標準尚未制定明確,這也是我國和發達國家的差距?!幣巖舨鉤淶?,近些年,從國務院到各有關部門,不斷推進失信聯合懲戒制度建設已取得了一定的成果,在一些重點領域,各有關部門積極探索懲戒的形式和手段已取得了一定的成效。但在懲戒尺度和信用修復這部分,我們的標準制定還比較落后,需要很長的時間去實踐。

征信體系該如何建設好?

征信體系建設是我國社會信用體系建設的重要組成部分,也是發展社會主義市場經濟的重要保障。未來,我國征信體系該如何建設,才能更好地適應經濟發展需要?

歐陽日輝建議,要加強征信立法和頂層設計。全國人大和常委會要加快相關征信立法工作,盡快建立與我國國情相適應的征信法律體系;同時相關部門要加強協調,推進個人征信體系頂層設計,打破部門和地區的信息壁壘,形成全國統一、各部門合力的征信標準和體系。

“要活躍征信市場,推進征信主體多元化,逐步形成政府主導、市場機構廣泛參與的多層級征信體系。征信體系的多元化、市場化有利于擴大征信數據來源,增強征信數據的針對性、準確性和科學性?!迸費羧棧運?。

歐陽日輝向《中國報道》記者表示,要推進征信體系數字化發展,將大數據、云計算、區塊鏈和人工智能等數字化技術廣泛應用于我國的征信系統,以提高征信體系對于數字經濟的適配性。大數據和云計算能夠提高信用收集的效率、豐富信用數據的應用場景,區塊鏈技術能夠有效保證信用信息的準確性、防止信用尋租問題出現,人工智能技術能夠節省信用征信成本,進行動態信用信息更新。

“此外,還要加強征信人才培養,加強信用宣傳,建立良好信用環境?!彼?。

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